作者：鄭偉雄，圖片來自“123RF”

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【編者按】為深入探討車險科技產業(yè)，億歐汽車將展開相關研究報告內容撰寫，以進一步洞察，在政策背景下，車險科技產業(yè)發(fā)展的新變量，為相關行業(yè)從業(yè)者提供更多發(fā)展依據(jù)。

車險市場迎來新的挑戰(zhàn)的同時，機遇也隨之顯現(xiàn)。

9月15日，銀保監(jiān)會印發(fā)《關于實施車險綜合改革的指導意見》明確指出，將“降價、增保、提質”作為短期目標，改革涉及車險產業(yè)鏈各個環(huán)節(jié)，包括提升交強險責任限額、完善商車險保障制度，提高車險行業(yè)的市場化水平等。此指導意見于9月19日起正式實施。

車險改革方案落地，背后有何影響？

面向消費者，此輪車險改革無疑是一次利好，而對于傳統(tǒng)的保險企業(yè)來說，卻是無言的壓力。意見指出商車險產品設定附加費用率的上限由35%下調為25%，這壓縮了保險企業(yè)的盈利空間，而預期賠付率由65%提高到75%則對保險公司對于客戶的分層篩選能力和風險管理能力提出了更高要求。

這意味著，新規(guī)之下，保費增長趨緩，承保盈利減少，車險行業(yè)格局和規(guī)模都將受到沖擊。

“附加費用率下降到25%，將更有效減少車險市場的手續(xù)費亂象，同時也倒逼保險公司精細化管理，不斷創(chuàng)新，走高質量發(fā)展之路。”中國大地總裁陳勇如此表示。

事實上，此次綜合改革的一個重要思路，正是通過擴大保險責任讓利消費者，同時提高賠付率，來倒逼保險公司改革銷售模式、管理模式，進而壓縮費用率。短期來看，陣痛難免，但是長期來看，要想加速車險行業(yè)市場化競爭，提高行業(yè)效率，改革是必經之路。

與此同時，此次車險綜合也給險企創(chuàng)新發(fā)展提供了足夠大的空間。

意見指出，未來商車險示范產品由審批制改為備案制，支持開發(fā)創(chuàng)新產品。科技浪潮之下，改革方案同樣大力支持行業(yè)運用生物科技、圖像識別、人工智能、大數(shù)據(jù)等科技手段，提升車險產品、保障、服務等的信息化、數(shù)字化、線上化水平。定價上，此次車險改革進一步放開了自主定價，指導意見稱第一步將自主定價系數(shù)范圍確定為0.65－1.35，第二步適時完全放開自主定價系數(shù)的范圍。

有觀點認為，未來一車一價、一車一費、費價聯(lián)動或成為新的定價方式。在費用率下降的背景下，過去粗放式的費用戰(zhàn)已不適應時代要求，而通過大數(shù)據(jù)分析、用戶畫像、風控評估實現(xiàn)“一車一價”才是應有之義。

億歐汽車判斷，隨著技術手段不斷完善，保險行業(yè)在新的發(fā)展變量之下，將迎來新的發(fā)展機遇。但無疑應用科技技術實現(xiàn)精細化運營已成行業(yè)共識。

保險科技正當其時

近些年，車險科技產業(yè)不斷崛起，圍繞科技賦能保險的產業(yè)正在逐漸形成。而隨著5G、物聯(lián)網(wǎng)等技術不斷發(fā)展，技術驅動型保險產業(yè)將逐漸步入發(fā)展快車道。此外，以車聯(lián)網(wǎng)為數(shù)據(jù)依托的新型UBI保險，也將助推車險行業(yè)更加智慧。

目前，此行業(yè)已經形成兩大陣營，分別是以大型保險公司為主的傳統(tǒng)保險公司和以互聯(lián)網(wǎng)科技公司為主的創(chuàng)業(yè)公司。

過去多數(shù)財險公司的車險業(yè)務難以盈利，定價、查勘、理賠等環(huán)節(jié)成本高企，針對各類痛點，行業(yè)對于科技賦能車險的討論與布局一直不斷。這其中，大型險企依托雄厚的資金以及豐富的業(yè)務場景，率先完成了信息化和線上化的轉變。

經過盤點可以發(fā)現(xiàn)，大部分大型險企已經在報價、出單、續(xù)保、定損理賠上實現(xiàn)線上化、信息化和智能化，“自助”、“在線”、“免等待”等成為保險公司科技賦能的關鍵詞。

另一方面，由于過去保險公司大包大攬的模式已經顯現(xiàn)不足，在新型車險產品創(chuàng)新上，如UBI、智能定價等，第三方科技公司逐漸殺出重圍。有觀點認為，未來專業(yè)流程細分，各環(huán)節(jié)都將依賴保險科技賦能，產銷分離或將催生新業(yè)態(tài)。

億歐汽車通過盤點發(fā)現(xiàn)，如今科技公司已經融合在車險生態(tài)中，從定價、銷售到定損理賠全環(huán)節(jié)參與，利用大數(shù)據(jù)、人工智能等新興技術為行業(yè)提供解決方案。從規(guī)模效應來看，保險企業(yè)與科技公司合作可以做到共享資源，而科技公司標準化的解決方案也可以幫助保險公司降本增效。

一般來說，車險風險定價因素由“從車”信息、“從人”信息和“從用”信息組成，過去由于技術受限，保險公司大多是根據(jù)“從車”信息，即駕駛里程數(shù)，駕駛年限等信息來定價。隨著科技發(fā)展，“從人”信息和“從用”信息也逐漸開始納入定價模型。從盤點的信息中可以發(fā)現(xiàn)，在“從人”信息上，科技公司大多采用車險信用積分模型來衡量車主表現(xiàn)；而在“從用”信息上，以UBI為代表的風險模型成為主流方案。

結語

車險綜合改革背景下，如果說具有穩(wěn)定渠道收益的大保險公司尚有轉圜的余地，那么不具規(guī)模效應的中小保險企業(yè)則舉步維艱。但無論如何，想要脫離同質化的產品競爭或粗放式的費用戰(zhàn)，保險企業(yè)都需抓住這波科技浪潮，在政策力壓下倒逼自己改革。

盡管科技應用于保險業(yè)已然是大勢所趨，但是前進的道路并不平坦。

以飽受關注的UBI為例，從產品端看，UBI模型在國內仍處于起步階段，其模型精度、數(shù)據(jù)有效度都還沒有經過大規(guī)模的市場驗證，同時，隨著自動駕駛、無人駕駛等新型駕駛方式的問世，UBI模型能否與時俱進仍要打上一個問號。

從市場端來看，隱私顧慮、認知不足等因素都可能阻礙消費者接受UBI設備。另一方面，對于部分消費者而言是存在車險費率上升的困擾，這成為消費者的擔憂之一。

“一車一價”能否照進現(xiàn)實？億歐汽車認為，在未來數(shù)據(jù)精細化運營的情況下，“一車一價”是保險企業(yè)實現(xiàn)車險盈利的必然途徑，不過在當下，保險企業(yè)仍有很長的路要走。

本文來源于億歐，原創(chuàng)文章，作者：鄭偉雄。轉載或合作請點擊轉載說明，違規(guī)轉載法律必究。

（責任編輯：王榮智 ）

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文章出自：http://www.yijiale78.com/article28/cpdgjp.html

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